Знаете, как это бывает: открываешь приложение банка, а там — сюрприз в виде кредита, о котором ты и не подозревал. Или, скажем, в порыве «нужна эта кофемашина прямо сейчас» оформляешь рассрочку, а потом полгода пьешь кофе с привкусом сожаления. С 1 марта 2025 года в России появился способ держать такие ситуации под контролем — самозапрет на кредиты. Это как сказать банкам: «Ребята, даже если я приду с горящими глазами, не давайте мне денег». Закон новый, но уже популярен: за первые недели им воспользовались почти два миллиона человек. Давайте разберем, что такое самозапрет на кредиты 2025, кому он пригодится и как его настроить, чтобы не кусать локти.

Что такое самозапрет на кредиты

Самозапрет — это когда вы добровольно закрываете себе путь к новым кредитам и займам. По сути, вы ставите в своей кредитной истории метку: «Не выдавать мне ничего, даже если я буду умолять». Данные о запрете хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), таких как НБКИ или ОКБ. Любой банк или МФО, прежде чем выдать вам деньги, должен это проверить и сказать: «Извини, друг, не сегодня».

Закон, который это регулирует, — поправки к Федеральному закону №218-ФЗ «О кредитных историях», вступившие в силу с марта 2025 года. Центробанк придумал это, чтобы защитить нас от мошенников и от самих себя. Честно говоря, идея звучит как что-то из будущего, но работает уже сейчас. Хотя, признаюсь, я сначала подумал: «Серьезно? Теперь даже себя от долгов спасать надо официально?»

Зачем это нужно: плюсы и подвохи

Самозапрет решает две беды. Первая — мошенники. По данным ЦБ, за последние годы случаи, когда на твое имя оформляют кредит через украденные данные или психологический прессинг, выросли в разы. Представьте: кто-то взламывает ваш аккаунт, берет займ в «Займере» или «ВебЗайме» — и вот вы уже должны 50 тысяч под 0,8% в день. Самозапрет как бронежилет: банк видит метку в кредитной истории и отказывает, даже если мошенник идеально подделал ваш голос.

Вторая беда — мы сами. Бывает, заходишь в интернет-магазин, видишь акцию на новый смартфон, и через пять минут у тебя рассрочка от «Тинькофф». А потом сидишь и думаешь: «Зачем мне это?» Самозапрет помогает не поддаваться таким порывам. Особенно если вы из тех, кто берет займы до зарплаты в «МаниМен» или «Екапусте», где проценты растут быстрее, чем лайки в соцсетях.

Но есть и минусы. Например, снять запрет — не дело пяти минут. Нужно подать заявление, подождать пару дней. Если деньги понадобились срочно, это напрягает. Плюс, некоторые МФО, особенно мелкие, могут «забыть» проверить БКИ. В таком случае кредит все же дадут, но вы сможете его оспорить. Закон на вашей стороне, но нервы потрепать придется.

Кто может поставить запрет

Самозапрет доступен любому россиянину старше 18 лет, который в здравом уме и трезвой памяти. Неважно, брали вы кредиты раньше или ваша кредитная история чиста, как лист бумаги. Главное — иметь паспорт и СНИЛС. Если вы под опекой, запрет оформляет ваш опекун. А вот через доверенность это сделать нельзя — видимо, чтобы никто не подсунул фальшивку. И это, знаете, радует: хоть где-то мошенникам перекрыли лазейку.

Как оформить самозапрет: пошагово

Оформить самозапрет проще, чем собрать мебель из ИКЕА. Есть два пути: через «Госуслуги» или офлайн в МФЦ. Вот как это работает.

Через «Госуслуги»

1. Залогиньтесь. У вас должна быть подтвержденная учетка. Если нет, бегом подтверждать через банк или МФЦ.
2. Найдите услугу. Вбейте в поиске «самозапрет на кредиты» — выскочит раздел с длинным названием вроде «Запрет на выдачу кредитов и займов».
3. Заполните форму. Выберите, хотите полный запрет (на все кредиты) или частичный (например, только на онлайн-займы). Впишите паспорт и СНИЛС.
4. Подпишите. Нужна электронная подпись через «Госключ» — это бесплатно, скачивайте приложение. Без подписи заявление не пройдет.
5. Ждите. Заявление улетит в БКИ, а уведомление придет в личный кабинет за сутки. Запрет включится на следующий день.

Через МФЦ

1. Запишитесь. На сайте МФЦ или по телефону. В некоторых регионах услуга стартует только с сентября 2025-го, так что уточняйте.
2. Возьмите документы. Паспорт, СНИЛС — и вперед. Заявление дадут на месте.
3. Подпишите. Никаких электронных подписей, просто ваша закорючка.
4. Получите ответ. Уведомление придет через «Госуслуги» или письмом через МФЦ за три дня.

Банки вроде «Сбера» или «ВТБ» тоже могут поставить запрет, но только на свои продукты. Для полной защиты лучше идти через «Госуслуги» или МФЦ.

Как это работает на практике

Когда вы ставите самозапрет, он фиксируется во всех крупных БКИ — НБКИ, ОКБ, «Скоринг-Бюро». Банки и МФО вроде «Альфа-Банка» или «КредитПлюс» обязаны перед выдачей кредита заглянуть в вашу кредитную историю. Если там стоит запрет, они говорят: «Нет, не дадим». И точка.

Но не все так гладко. Некоторые МФО, особенно мелкие, могут пропустить проверку. Если такое случится, вы не обязаны платить по такому кредиту — закон считает его недействительным. Плюс, вы можете потребовать убрать его из кредитной истории. Но, честно, лучше бы до этого не доходило — беготня с претензиями не самое веселое занятие.

История из жизни

В апреле 2025 года парень из Екатеринбурга обнаружил займ от «Быстроденьги» на свое имя. Он поставил самозапрет за месяц до этого. Написал в МФО, приложил скрин из НБКИ, и через три недели займ аннулировали. Без суда, но с кучей писем. Мораль: самозапрет работает, но запаситесь терпением.

Как отменить или изменить запрет

Если вдруг передумали, запрет можно снять или подправить. Но не ждите, что это будет мгновенно. Вот порядок:

1. Подайте заявление. Снова через «Госуслуги» или МФЦ. Укажите, снимаете запрет полностью или, например, разрешаете кредиты в банках, но не в МФО.
2. Подождите. БКИ обновляют данные в тот же день, если подали до 22:00, или на следующий.
3. Учтите задержку. Запрет исчезнет только на второй день после обработки. Это типа «период охлаждения», чтобы мошенники не уговорили вас снять защиту.

Если заподозрили, что кто-то лезет в ваш запрет, бегом восстанавливайте его через «Госуслуги» и пишите в полицию. Без вашей подписи через «Госключ» ничего не сделают, но лучше перебдеть.

Частые вопросы и нюансы

1. Как проверить, есть ли запрет?
   Закажите кредитную историю через «Госуслуги» или БКИ (два раза в год бесплатно). Там будет написано, с какой даты запрет действует.
2. Почему заявление не приняли?
   Скорее всего, ошибка в паспорте или СНИЛС. Перепроверьте и отправьте снова.
3. Можно запретить только займы в МФО?
   Да, можно настроить частичный запрет, например, только на микрозаймы или онлайн-кредиты.
4. Банк выдал кредит, несмотря на запрет. Что делать?
   Пишите претензию в банк, прикладывайте подтверждение запрета. Не помогло — жалуйтесь в ЦБ или в суд.
5. Мошенники сняли запрет. Паника?
   Восстановите запрет через «Госуслуги», подайте в полицию и уведомите банк. Смените все пароли на всякий случай.

Мой совет: раз в полгода заглядывайте в кредитную историю через НБКИ или «Финуслуги». Это как проверять замки на двери — занимает минуту, но спасает от бед.

Итоги и пара советов

Самозапрет на кредиты 2025 — это как кнопка «стоп» для финансовых приключений. Он идеально подходит, если вы боитесь мошенников, потеряли паспорт или просто знаете, что можете сорваться на новый кредит в «МигКредите». Для тех, кто живет от зарплаты до зарплаты и иногда перехватывает в «Займере», это шанс не влезть в долги по уши. А если кредитная история уже подмочена, самозапрет даст время навести порядок.

Что я думаю? Поставьте запрет, если чувствуете, что можете не удержаться от соблазна или данные где-то утекли. И держите в голове пару правил: не тыкайте по странным ссылкам, не светите паспорт в чатах и проверяйте кредитную историю. Это не сделает вас миллионером, но точно убережет от лишней головной боли.